Какво е ипотека и как работи?

Информацията, казват те, е сила. Това е вярно във всеки смисъл и сценарий. А сега, що се отнася до ипотеките, добрата информация за това какво представляват те, ще направи много разлики между двама души.

В един ден двама приятели, Джон и Питър, завършили един и същ факултет в Университета в Лагос, известен още като Unilag, се срещнали. И двамата завършили преди десетилетие и работят в почти една и съща компания, с подобна структура на заплатите. 

Въпреки че изглежда, че се справят добре като цяло, единият е бил далеч по-добре от другия. Питър все още живее в нает апартамент, докато Джон има къща на свое име. За Питър беше невероятно да знае колко печели старият му приятел. И как е възможно да притежава къща, питаше той съмняващия се ум. 

Въпреки че Петър е чувал за ипотеки и ипотечни институции, той не им е обърнал много внимание. Все едно бихте могли да го обвините, но не веднага. В страна като Нигерия, където всичко сякаш се проваля, той бързо отхвърли факта, че е възможно да се сдобиеш с къща чрез ипотека. Чувал е колко е трудно да се осигури ипотечен кредит и също така знае за бюрокрацията, свързана с това. И като такъв не е положил много усилия да разбере как.

Но не и за Джон. Той разбираше, че може да има ограничения, затова проучи възможностите за получаване на ипотека и предприе действия. 

Разликата между Петър и Джон не се основава на нивото на доходите, а на желанието и интереса да се научи повече за ипотеките, техните възможности и възможности. 

Разбира се, не всеки може да си осигури ипотечен кредит, но с правилните знания можете да се подготвите да бъдете в изгодна позиция, когато става въпрос за осигуряване на такъв.

Тази статия разглежда изчерпателно какво е ипотека, как работи и как можете да станете собственик на жилище чрез ипотечен кредит.

Какво е ипотека?

Физическо лице може да придобие или да запази жилище или друг недвижим имот, използвайки ипотека. Това е особен вид финансиране, предоставяно от ипотечни банки. При ипотека вие се съгласявате да извършвате периодични плащания към кредитната институция, главно под формата на главница и лихвени вноски. След това гореспоменатият имот се използва като обезпечение по заема.

За да отговаряте на условията за ипотека, трябва да отговаряте на няколко изисквания, като например да имате минимален кредитен рейтинг и да направите първоначална вноска, а също така трябва да се придържате към препоръчителния процес за кандидатстване. Заявленията за ипотека трябва да преминат през строг процес на одобрение, за да се стигне до етап на приключване.

Ипотеката може да се разглежда и като залог върху недвижим имот или иск срещу него. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си и спре да извършва ипотечни плащания, кредитната институция може да пристъпи към възбрана на имота. Кредиторската институция ще има иск върху имота, например, ако заложи къщата си на кредитора.

Това защитава интереса на ипотечната банка към жилището, ако длъжникът не извърши договорените плащания. Това може да доведе до изгонване на жителите, обявяване на имота за продажба и погасяване на ипотечното задължение с приходите от продажбата от кредитната институция или ипотечната банка.

Ипотечни банки или институции 

Улесняването на ипотечните кредити е основният фокус на ипотечната институция. Банките предоставят ипотеки на хора, които искат да закупят недвижими имоти, включително жилища. Тази банка не е като никоя друга конвенционална банка. Банките, специализирани в ипотеки, само отпускат пари назаем.

Редовните депозити, които се приемат от банките, не се приемат от тях. Тези организации са известни и като ипотечни оригинатори. Първичните ипотечни институции (PMI), като кооперативни ипотечни банки, банки и Националният жилищен фонд, са сред основните играчи на нигерийския ипотечен пазар. 

Как работи ипотеката 

За да закупят поземлени имоти, без да е необходимо да плащат пълната сума предварително, физическите и юридическите лица използват ипотеки. Само остатъкът по заема и лихвата трябва да бъдат изплатени от кредитополучателя в рамките на предварително определен брой години, за да погаси напълно дълга си и да придобие собствеността върху имота. Ипотеките имат типичен срок от петнадесет до тридесет години. 

Използването на хипотетичен заем от 20 милиона N с 30-годишна продължителност и 20% лихва може да помогне за илюстриране на това. Това ще ви позволи да разберете каква ще бъде месечната ви вноска по ипотеката. Ипотечен заем от 20 милиона N с 20% лихва за срок над 30 години е разбит, както следва. Моля, имайте предвид, че това е хипотетична ситуация:

Сума на заема: 20,000,000 XNUMX XNUMX N

Лихвен процент: 20% годишно 

Срок на заема: 15 години

Въз основа на тези данни, месечното Ви плащане по ипотеката би било почти 351,259.30 15 нигерийски найри. Това е сумата, която трябва да плащате месечно в продължение на XNUMX години. Нека разгледаме частите на това плащане сега.

Как да изчислите ипотеката си 

Има няколко онлайн програмирани ипотечни калкулатора, които можете да използвате, за да изчислите месечната цена на ипотеката си. Просто потърсете онлайн и може да видите най-различни. Всички изпълняват една и съща функция.

Неща, които трябва да избягвате, преди да кандидатствате за ипотека 

1. Смяна на работата непосредствено преди кандидатстване за ипотека 

Когато смените кариерата или работата си седмици преди среща с кредитор, това може да намали шансовете ви да отговаряте на условията за ипотека. Кредиторската компания може да иска да се увери, че имате стабилен източник на доходи и че можете да си позволите да плащате месечна вноска по ипотеката. 

Идеята е, че ако започнете нова работа точно преди да започнете кандидатстването си за ипотека, може дори да нямате фиш за заплата, който да показва на кредитната институция колко ще печелите оттук нататък.

2. Забравяте да проверите кредитния си рейтинг на кредитната си карта 

Рейтингът на вашата кредитна карта говори много на кредитора за вас. Той им позволява да разберат дали сте финансово отговорни и показва вероятността да можете да изплатите парите, които сте взели назаем, в бъдеще. Трябва да знаете, че това е най-вече един от критериите, които кредитните институции използват, когато одобряват ипотеки за купувачи на жилища. 

 Така че идеята е да проверите кредитния си рейтинг, преди да попълните заявление за ипотека.

3. Съподписване на заем от името на някого 

Трябва да помислите внимателно, преди да се съгласите да подпишете заем вместо някого, дете в колеж или друг роднина, особено ако се опитвате да кандидатствате за ипотека. Ако подпишете заем едновременно, вие ставате частично отговорни за този заем и ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, може да станете отговорни и вие, което в крайна сметка ще се отрази на кредитния ви рейтинг. 

4. Закриване на сметка за кредитна карта

Представете си, че сте задлъжнели с кредитната си карта и смятате, че най-добрият вариант е да затворите сметката, мислейки, че това ще подобри кредитния ви рейтинг. Това не е вярно.

Разбира се, има определени случаи, в които закриването на кредитна карта може да е добър ход, но ако искате ипотека, трябва да имате предвид, че това ще бъде контрапродуктивно. Когато направите това и намалите нивото на наличния си кредит, съотношението ви дълг към кредит може да се увеличи рязко. И в резултат на това кредитният ви рейтинг може да се понижи.

5. Извършване на голяма покупка

Когато правите голяма покупка, като например закупуване на нови уреди или нова кола, преди да кандидатствате за ипотека, това може да доведе до отхвърляне на заявлението ви за ипотека от кредитора. Това е така, защото ще ви е необходимо да имате много пари в брой, когато купувате жилище, за да направите първоначална вноска и да платите за други разходи и застраховка. 

Така че, ако сте силно заинтересовани да закупите къща, трябва да намалите други финансови задължения. 

6. Да се ​​омъжите за някой с лоша кредитна история

Много е обичайно двойките да купуват къща заедно. Но трябва да имате предвид факта, че ако купувате къща заедно с ипотека, кредитните рейтинги и на двамата може да се разглеждат заедно. Ако някой от вас има лош кредитен рейтинг, това може да накара кредитора да прекрати покупката.

7. Правене на големи депозити

Ако решите да използвате ипотека за закупуване на жилище, можете да направите значителен депозит в сметката си, за да убедите кредитора, че сте подходящ. Това обаче може да не е от полза. 

Обикновено ще се разочаровате, ако депозирате голяма сума пари в банковата си сметка, преди да се срещнете с кредитор. Това е така, защото кредиторите обикновено предпочитат да видят доказателства за значителни салда, които са били по сметката ви от поне два месеца.

Предимства на ипотеката 

1. Оценяване на имотаСтойността на вашия дом може да се повиши в резултат на покачване на стойността на имотите с течение на времето. Ако някога решите да го продадете, това може да ви донесе още повече финансови предимства.

2. Възможност за инвестицияПлащането по ипотека започва процеса на натрупване на собствен капитал във вашия дом, който в крайна сметка ще се окаже ценен актив. Разликата между пазарната стойност на имота ви и сумата, която все още дължите по ипотеката си, се нарича собствен капитал.

Заключение

Всеки, всеки възрастен и семейство заслужава дом.

Това е една от основните човешки потребности. Но тя ще бъде реализирана чрез ипотечно финансиране. Но е толкова жалко, че в Африка, особено в Нигерия, ипотечното финансиране за жилища не е познато на обикновения човек.

Жилищният дефицит в Нигерия ще бъде решен, ако всеки нигериец бъде образован относно важността на ипотечното финансиране. Също така, всеки трябва да бъде насърчаван да вземе ипотека. Правителството и другите ипотечни кредитори трябва да могат да направят ипотеките достъпни и приемливи при относително справедлив лихвен процент.