बैंक और माइक्रोफाइनेंस में क्या अंतर है?
वित्तीय दुनिया में दो प्रमुख खिलाड़ी बैंक और माइक्रोफाइनेंस संस्थान हैं। वे दोनों एक ही उद्योग का हिस्सा हैं, और आम तौर पर, उनकी भूमिकाएँ समान हैं। वे व्यक्तियों और व्यवसायों को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करते हैं। लेकिन उनकी समानताएँ यहीं समाप्त हो जाती हैं। वे कई मायनों में भिन्न हैं, जिसमें उनके लक्षित दर्शक, वे कैसे काम करते हैं, और उन्हें नियंत्रित करने वाले नियामक निकाय शामिल हैं।
इस लेख में, मैं बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की तुलना करूंगा ताकि आप उनके बीच अंतर समझ सकें।
बैंक क्या है?
बैंक एक वित्तीय संस्था है जो जनता से जमा स्वीकार करती है, जिसे मांग पर निकाला जा सकता है, ऋण देती है, तथा व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करती है।
माइक्रोफाइनांस क्या है?
माइक्रोफाइनेंस कम आय वाले व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं से बना है। इन सेवाओं में ऋण, बचत, बीमा, वित्तीय प्रशिक्षण और बहुत कुछ शामिल हो सकता है। वे ऐसे लोगों और व्यवसायों को लक्षित करते हैं जिनकी पारंपरिक बैंकिंग संस्थानों तक पहुँच नहीं हो सकती है, ज्यादातर उनकी कम आय के कारण। उनका उद्देश्य समाज के निम्न आय वर्ग को सेवाएँ प्रदान करके गरीबी को कम करना है।
मुख्य अंतर
बैंकों और माइक्रोफाइनेंस के बीच कई अंतर हैं, हम इस लेख में सबसे महत्वपूर्ण अंतर का पता लगाएंगे:
- लक्षित दर्शक: बैंक कई तरह के दर्शकों को सेवाएं देते हैं, जिनमें व्यक्ति, व्यवसाय, निगम और यहां तक कि सरकारी निकाय भी शामिल हैं। बैंक समाज के हर सदस्य को लक्षित करते हैं। दूसरी ओर, माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के लक्षित दर्शक कम आय वाले व्यक्ति और छोटे व्यवसाय हैं, खासकर वे जो ग्रामीण क्षेत्रों में रहते हैं जहां बैंकों तक सीमित पहुंच है।
- धन उधार देना: चूंकि माइक्रोफाइनेंस कम आय वाले व्यक्तियों को सेवाएं प्रदान करता है, इसलिए उनके द्वारा दिए जाने वाले ऋण का आकार बैंकों की तुलना में बहुत कम होता है। देनदारों की गरीबी या गरीबी की स्थिति के परिणामस्वरूप, माइक्रोफाइनेंस को संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। दूसरी ओर, सुरक्षा के रूप में संपार्श्विक की आवश्यकता लंबे समय से वाणिज्यिक बैंकों के संचालन की विशेषता रही है।
मानक बैंक ऋणों की तुलना में, माइक्रोफाइनेंस ऋणों की ब्याज दरें अक्सर अधिक होती हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे बिना किसी जमानत के छोटे ऋण प्रदान करते हैं। वे जो जोखिम उठाते हैं, वह अधिक होता है, इसलिए उस जोखिम को कम करने के लिए उनकी ब्याज दरें अधिक होती हैं - सामाजिक प्रभाव: बैंकों की तुलना में, एमएफआई समाज के सदस्यों को प्रशिक्षण कार्यक्रम प्रदान करने की अधिक संभावना रखते हैं। अपने लाभार्थियों के साथ संबंध स्थापित करने के लिए, एमएफआई सबसे पहले लोगों को उनकी वित्तीय स्थिति और इसे सुधारने के तरीके के बारे में शिक्षित करने की पहल करते हैं। एमएफआई अपने उधारकर्ताओं को उनके वित्तीय लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में सहायता करने के लिए प्रशिक्षण कार्यक्रमों में निवेश करते हैं।
चूंकि वे मुख्यतः बैंकिंग सुविधा से वंचित या अपर्याप्त बैंकिंग सुविधा वाले लोगों की सेवा करते हैं, इसलिए वे वित्तीय समावेशन और सामाजिक कल्याण को बढ़ावा देते हैं। - ऋण चुकौती योजनाएँ: हर बैंक के ऋण संचालन में सबसे महत्वपूर्ण कारक निस्संदेह चुकाने की क्षमता है। परिणामों को निर्धारित करना चुनौतीपूर्ण है, और पूरी ऋण प्रक्रिया उस एक तत्व पर निर्भर है, जिससे बैंकों के लिए ऋण वितरण को सुव्यवस्थित करना और वंचितों की सहायता करना अधिक कठिन हो जाता है।
एमएफआई की ऋण सुविधाएं उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति के अनुसार सोच-समझकर तैयार की जाती हैं। परिणामस्वरूप उनकी पुनर्भुगतान योजना भी अधिक लचीली होती है। पारंपरिक बैंक साप्ताहिक या द्वि-साप्ताहिक भुगतान लागू न करने का निर्णय ले सकते हैं। हालाँकि, एमएफआई द्वारा पेश किए जाने वाले माइक्रोफाइनेंस उत्पाद उधारकर्ताओं की वित्तीय परिस्थितियों को समायोजित करने के लिए अधिक अनुकूल होते हैं। - नियामक निकाय: बैंकों को आम तौर पर केंद्रीय बैंक द्वारा विनियमित किया जाता है, जो बदले में सरकार के कानून के अधीन होता है। इस प्रकार, सरकार काफी हद तक बैंकों के संचालन की देखरेख करती है।
हालाँकि, माइक्रोफाइनेंस संस्थाओं पर कम सख्त नियम होते हैं और आमतौर पर इन्हें वित्तीय नियामक निकायों या गैर सरकारी संगठनों द्वारा विनियमित किया जाता है।
फायदे और नुकसान
बैंक और माइक्रोफाइनेंस दोनों के अपने-अपने फायदे और नुकसान हैं। आइए दोनों की तुलना करके उनके अंतरों को और स्पष्ट रूप से उजागर करें।
बैंकों के लाभ
समाज और व्यक्ति दोनों के लिए बैंकों के बहुत सारे लाभ हैं। यहाँ, हम माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की तुलना में बैंकों के लाभों पर प्रकाश डालेंगे।
- वित्तीय सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है
- बड़े पैमाने पर ऋण उपलब्ध कराता है
- कम ब्याज दर पर ऋण उपलब्ध कराता है
- अत्यधिक विनियमित, जिससे वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा सुनिश्चित होती है
बैंकों के नुकसान
माइक्रोफाइनेंस की तुलना में बैंकों के कई नुकसान हैं जिन पर प्रकाश डाला जाना चाहिए:
- सख्त पात्रता मानदंडों के कारण निम्न आय वाले व्यक्तियों के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो जाता है।
- इसके लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, जिससे कुछ लोगों की पहुंच सीमित हो जाती है।
- अधिक नौकरशाही प्रक्रियाएं, जिससे ऋण स्वीकृति माइक्रोफाइनांस की तुलना में धीमी हो जाती है।
माइक्रोफाइनेंस के लाभ
माइक्रोफाइनेंस की शुरुआत बैंकों की तुलना में हाल ही में हुई है और अभी तक इसका उतना व्यापक उपयोग नहीं हुआ है जितना बैंकों का हुआ है। बैंकों की तुलना में इनका दायरा काफी सीमित है, इसलिए बैंकों की तुलना में इनके दर्शक कम हैं। फिर भी, यह कुछ पहलुओं में बैंकों से बेहतर है:
- इससे वंचित समुदायों और निम्न आय वाले व्यक्तियों को सेवा मिलती है, जिससे वित्तीय समावेशन को बढ़ावा मिलता है।
- इसमें न्यूनतम या बिना किसी जमानत की आवश्यकता होती है, जिससे यह अनेक लोगों के लिए सुलभ हो जाता है।
- इसमें अक्सर उधारकर्ताओं को शिक्षित करने के लिए वित्तीय साक्षरता प्रशिक्षण भी शामिल होता है।
माइक्रोफाइनेंस के नुकसान
माइक्रोफाइनेंस को कुछ पहलुओं में बेहतर माना जा सकता है, लेकिन बैंकों की तुलना में अभी भी कुछ क्षेत्र ऐसे हैं जहां यह पीछे रह जाता है।
- उच्च ब्याज दरें
- छोटी ऋण राशि
कौनसा अच्छा है?
बैंक या माइक्रोफाइनेंस का उपयोग करना व्यक्ति की विशिष्ट स्थिति पर निर्भर करेगा।
एक कम आय वाला उद्यमी जिसे व्यवसाय शुरू करने के लिए छोटे ऋण की आवश्यकता है, उसे माइक्रोफाइनेंस से अधिक लाभ होगा। उनके पास बैंक से ऋण प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक नहीं होने की संभावना है। उन्हें माइक्रोफाइनेंस संस्थानों द्वारा प्रदान की जाने वाली वित्तीय शिक्षा से भी लाभ होगा।
किसी बड़े, समृद्ध व्यवसाय के मालिक को, जिसे अपने व्यवसाय को बढ़ाने के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता है, बैंक से अधिक लाभ होगा। इसी तरह, कोई व्यक्ति जो केवल पैसा बचाना चाहता है या उसे बैंकों द्वारा दी जाने वाली अन्य वित्तीय सेवाओं की आवश्यकता है, उसके लिए माइक्रोफाइनेंस संस्थान की तुलना में बैंक जाना बेहतर होगा।
निष्कर्ष
बैंक और माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ अपने सदस्यों को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करके समुदाय की सेवा करती हैं। हालाँकि उनकी सबसे बुनियादी विशेषताएँ मूलतः एक जैसी हैं, फिर भी उनके बीच बहुत अंतर है।
किसका उपयोग करना है यह आपकी विशेष परिस्थितियों पर निर्भर करेगा। किसी विशेष परिस्थिति में बैंक की सेवा की आवश्यकता हो सकती है, और इसके विपरीत भी। इसलिए आप बैंक, माइक्रोफाइनेंस संस्थान या दोनों का उपयोग करेंगे या नहीं, यह उस समय आपकी ज़रूरतों पर निर्भर करेगा।
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