銀行とマイクロファイナンスの違いは何ですか？

金融界における二大プレーヤーは、銀行とマイクロファイナンス機関です。どちらも同じ業界に属しており、一般的に役割も似ています。個人と企業に金融サービスを提供しています。しかし、類似点はそれだけです。対象顧客、運営方法、規制当局など、多くの点で異なります。 

この記事では、銀行とマイクロファイナンス機関を比較し、その違いを理解していただきます。 

銀行とは何ですか？

銀行は、一般の人々から預金を受け入れ、要求に応じて引き出し、融資を行い、個人や企業にさまざまな金融サービスを提供する金融機関です。  

マイクロファイナンスとは何ですか?

マイクロファイナンスは、低所得者や中小企業に提供されるサービスです。これらのサービスには、融資、貯蓄、保険、金融トレーニングなどが含まれます。主に低所得のために従来の金融機関を利用できない個人や企業を対象としています。社会の低所得層にサービスを提供することで、貧困の軽減を目指しています。 

主な違い

銀行とマイクロファイナンスには多くの違いがありますが、この記事では最も重要な点について説明します。

1. 対象読者： 銀行は、個人、企業、法人、さらには政府機関など、幅広い顧客層を対象としています。銀行は社会のあらゆる構成員をターゲットとしています。一方、マイクロファイナンス機関のターゲット顧客は、低所得者や中小企業、特に銀行へのアクセスが限られている農村部に住む人々です。 
   
2. 金貸し： マイクロファイナンスは低所得者層を対象としているため、融資額は銀行よりもはるかに少額です。債務者が貧困層に近い、あるいは貧困状態にあるため、マイクロファイナンスでは担保は不要です。一方、商業銀行の業務は、長年にわたり担保を担保として必要としてきました。  
   
   一般的な銀行融資と比較して、マイクロファイナンス融資は金利が高くなる傾向があります。これは、担保を求めずに小額融資を提供するためです。リスクが高いため、そのリスクを軽減するために金利が高くなっています。
   
3. 社会的影響： 銀行と比較して、MFIは社会人向けの研修プログラムを提供する傾向が強いです。MFIは、受益者との関係を築くために、まず積極的に一般の人々に彼らの財務状況とその改善方法について啓蒙活動を行います。MFIは、借り手が財務目標をより効果的に達成できるよう支援するため、研修プログラムに投資しています。 
   
   これらのサービスは主に銀行口座を持たない人々や銀行口座を十分に持てない人々を対象とするため、金融包摂と社会福祉を促進します。
   
4. ローン返済計画: あらゆる銀行の融資業務において最も重要な要素は、言うまでもなく返済能力です。返済能力の結果を予測することは困難であり、融資プロセス全体がこの要素に依存しているため、銀行が融資の配分を効率化し、恵まれない人々を支援することがより困難になっています。 
   
   MFIの融資制度は、借り手の経済状況に合わせて綿密に設計されています。その結果、返済計画もより柔軟になっています。従来の銀行は、毎週または隔週の返済を実施しない場合があります。しかし、MFIが提供するマイクロファイナンス商品は、借り手の経済状況に適応しやすいように設計されています。
   
5. 規制機関: 銀行は通常、中央銀行によって規制されており、中央銀行は政府の法律の管轄下にあります。そのため、政府は銀行の業務を大幅に監督しています。 
   
   しかし、マイクロファイナンス機関は規制がそれほど厳しくなく、通常は金融規制機関やNGOによって規制されています。 

長所と短所

銀行とマイクロファイナンスにはそれぞれメリットとデメリットがあります。両者の違いをより明確にするために、比較してみましょう。

銀行の利点

銀行は社会と個人の両方に多くのメリットをもたらします。ここでは、マイクロファイナンス機関と比較した銀行のメリットについてご紹介します。 

• 幅広い金融サービスを提供 
• 大規模融資を提供 
• 低金利ローンを提供 
• 厳しく規制されているため、金融の安定性と安全性が確保されている

銀行のデメリット

マイクロファイナンスと比較すると、銀行には注目すべき欠点がいくつかあります。

• 資格基準が厳しいため、低所得者にとっては資格を得るのが困難です。
• 担保が必要となり、一部の人々のアクセスが制限されます。
• より官僚的な手続きのため、融資の承認はマイクロファイナンスよりも遅くなります。

マイクロファイナンスの利点

マイクロファイナンスの導入は銀行よりも最近であり、銀行ほど広く普及していません。その範囲は銀行に比べてかなり限定されているため、利用範囲も銀行よりも狭いです。それでも、いくつかの点で銀行よりも優れている点があります。

• 十分なサービスを受けていないコミュニティや低所得者層にサービスを提供することで、金融包摂を促進します。

• 担保がほとんど必要ないかまったく必要ないので、多くの人が利用できます。
• 借り手に対する金融リテラシーのトレーニングが含まれることもよくあります。

マイクロファイナンスのデメリット

マイクロファイナンスはいくつかの面では優れていると考えられるかもしれませんが、銀行と比較するとまだ不十分な部分があります。

• より高い金利
• 融資額が少ない

どちらが良いですか？

銀行を利用するかマイクロファイナンスを利用するかは、個人の具体的な状況によって異なります。 

起業のために少額の融資を必要とする低所得の起業家は、マイクロファイナンスからより大きな恩恵を受けるでしょう。彼らは銀行から融資を受けるための担保をほとんど持っていない可能性が高いからです。また、マイクロファイナンス機関が提供する金融教育も大きな恩恵をもたらすでしょう。 

事業拡大のために多額の資金を必要とする、大きく繁栄している企業のオーナーは、銀行を利用することでより大きなメリットを得られます。同様に、単にお金を貯めたい人や、銀行が提供するその他の金融サービスを必要としている人にとっては、マイクロファイナンス機関よりも銀行を利用する方が適しているでしょう。

結論

銀行とマイクロファイナンス機関は、会員に金融サービスを提供することで地域社会に貢献しています。両者の基本的な機能は本質的に同じですが、両者の間には大きな違いがあります。 

どちらを利用するかは、あなたの状況によって異なります。特定の状況では銀行のサービスが必要になる場合もあれば、その逆の場合もあります。したがって、銀行、マイクロファイナンス機関、あるいはその両方を利用するかどうかは、その時のニーズによって決まります。