อนาคตของ Fintech ในไนจีเรีย: ความท้าทายและโอกาส

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อุตสาหกรรม Fintech ในประเทศไนจีเรียเติบโตอย่างรวดเร็ว ดังที่เห็นได้จากการที่มีการนำบริการทางการเงินดิจิทัลมาใช้มากขึ้นโดยมวลชน กิจกรรมการลงทุนที่เพิ่มขึ้น และการจัดตั้งบริษัท Fintech ในประเทศ 

อุตสาหกรรม Fintech ในไนจีเรียมีแนวโน้มที่ดีและกำลังเติบโต แม้ว่าจะมีความท้าทายที่ร้ายแรงหลายประการต่อคำมั่นสัญญานี้ ในบทความนี้ เราจะพูดถึงทั้งความท้าทายและโอกาสที่รออยู่ข้างหน้าสำหรับอุตสาหกรรม Fintech ในไนจีเรีย 

ความท้าทายที่อุตสาหกรรม FinTech เผชิญในไนจีเรีย

1. โครงสร้างพื้นฐานไม่ดี 

ฟินเทคเติบโตได้ด้วยความรวดเร็วและการเข้าถึง อย่างไรก็ตาม หากไม่มีแหล่งจ่ายไฟฟ้าที่เสถียร อินเทอร์เน็ตราคาไม่แพง และเครือข่ายครอบคลุมทั่วประเทศ การเข้าถึงผู้คนซึ่งต้องการบริการเหล่านี้โดยเฉพาะในชนบทที่ไม่มีบัญชีธนาคารจึงเป็นเรื่องยาก

แม้แต่การตรวจสอบรหัส USSD เพื่อชำระเงินผ่านมือถือก็อาจได้รับผลกระทบจากการครอบคลุมเครือข่ายที่ไม่ดี ซึ่งส่งผลกระทบต่อโอกาสที่แพลตฟอร์ม Fintech จะขยายธุรกิจออกไปนอกศูนย์กลางเมืองใหญ่ๆ เช่น ลากอส อาบูจา และพอร์ตฮาร์คอร์ต

2. ภัยคุกคามจากอาชญากรรมทางไซเบอร์

เนื่องจากการแปลงเป็นดิจิทัลแพร่หลายมากขึ้นในไนจีเรีย อาชญากรรมทางไซเบอร์จึงเพิ่มขึ้นตามไปด้วย ผู้หลอกลวงมีความฉลาดขึ้นเรื่อยๆ โดยใช้การหลอกลวงทางอินเทอร์เน็ต การสลับซิม และวิธีอื่นๆ เพื่อขโมยข้อมูลจากผู้ใช้ ในบางกรณี แพลตฟอร์มทั้งหมดถูกแฮ็ก ส่งผลให้ลูกค้าสูญเสียเงินและเสียชื่อเสียง

สตาร์ทอัพด้าน Fintech ของไนจีเรียส่วนใหญ่ยังค่อนข้างใหม่ ดังนั้นจึงอาจไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ชั้นยอด อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเงินคือทุกสิ่งในระบบการเงิน ลูกค้าจึงจะไม่ใช้บริการดิจิทัลหากไม่มั่นใจว่าเงินและข้อมูลของตนจะปลอดภัยจากการฉ้อโกงและการโจมตีทางไซเบอร์

นอกเหนือจากความปลอดภัยทางเทคนิคแล้ว ยังมีปัญหาเกี่ยวกับการให้ความรู้แก่ผู้ใช้เกี่ยวกับความปลอดภัยออนไลน์ เช่น การไม่แบ่งปัน OTP และไม่คลิกลิงก์ที่น่าสงสัย ผู้ใช้ที่ไม่มีการศึกษาที่ดีอาจเป็นจุดอ่อนได้ แม้ว่าระบบจะปลอดภัยก็ตาม

3. ประเด็นด้านเงินทุน 

บริษัทสตาร์ทอัพด้านฟินเทคของไนจีเรียบางแห่งสามารถดึงดูดการลงทุนจากต่างประเทศได้เป็นมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ แต่มีเพียงไม่กี่แห่งเท่านั้นที่สามารถทำได้ บริษัทสตาร์ทอัพในช่วงเริ่มต้นจำนวนมากไม่สามารถระดมทุนที่จำเป็นในการเริ่มต้นได้ แหล่งเงินทุนในพื้นที่มีจำกัด และนักลงทุนต่างชาติต้องการนำเงินไปลงทุนในบริษัทที่มีแนวโน้มเติบโต 

แม้ว่าสตาร์ทอัพจะสามารถหาแหล่งเงินทุนจากแหล่งภายนอกได้ แต่พวกเขาก็ต้องเผชิญกับความเป็นจริงของความผันผวนของสกุลเงินและการส่งเงินกลับประเทศ รายได้จากกำไรมักจะหายไปเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของค่าเงินไนรา และโดยทั่วไปแล้วจะมีความล่าช้าจากระบบราชการเมื่อต้องโอนเงินเข้าและออกจากประเทศ ช่องว่างด้านเงินทุนนี้ทำให้สตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีทางการเงินขยายขนาดได้ยากขึ้น 

4. การขาดความไว้วางใจจากผู้บริโภค 

ชาวไนจีเรียจำนวนมาก โดยเฉพาะคนรุ่นเก่า ยังคงรู้สึกหวาดกลัวที่จะลงทุนเงินในแอป เนื่องจากมีการฉ้อโกงทางออนไลน์เกิดขึ้นบ่อยครั้ง

แม้แต่คนหนุ่มสาวก็ยังลังเลใจ หากแอป Fintech ล่มไปสักสองสามชั่วโมง ก็จะเกิดความตื่นตระหนกอย่างกว้างขวาง การขาดความไว้วางใจนี้ทำให้บริษัท Fintech ต้องดิ้นรนอย่างหนักเพื่อรักษาลูกค้าไว้ ซึ่งบริษัทเหล่านี้จำเป็นต้องลงทุนสร้างความมั่นใจและจัดการกับข้อร้องเรียนอย่างต่อเนื่อง 

5. กฎระเบียบราชการที่ไม่สอดคล้องกัน 

ในขณะนี้ยังไม่มีกรอบกฎหมายที่จะควบคุมรูปแบบธุรกิจและเทคโนโลยีใหม่ๆ เช่น สกุลเงินดิจิทัล และในขณะเดียวกันก็ไม่มีกฎระเบียบและกฎหมายที่ชัดเจนเกี่ยวกับกิจกรรมของ Fintech ดังนั้น Fintech จึงดำเนินงานในบรรยากาศที่ไม่สามารถคาดเดาได้ ซึ่งเป็นอันตรายต่อทั้งผู้บริโภคและธุรกิจ 

ตัวอย่างเช่น ในปี 2021 รัฐบาลไนจีเรียได้ห้ามทำธุรกรรมสกุลเงินดิจิทัลทั้งหมด ส่งผลให้ธุรกิจและบุคคลที่ทำธุรกรรมกับสกุลเงินดิจิทัลได้รับผลกระทบเชิงลบ โดยมีรายงานการสูญเสียครั้งใหญ่ ความผันผวนของเงินไนราและอัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่แน่นอนยังส่งผลต่อการเติบโตและความสามารถในการปรับขนาดของ Fintech ในไนจีเรียอีกด้วย การเปลี่ยนแปลงกะทันหันดังกล่าวทำให้ Fintech ไม่สามารถวางแผนระยะยาวหรือลงทุนอย่างมั่นใจในเทคโนโลยีหรือสายผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ได้ 

โอกาสสำหรับอุตสาหกรรม FinTech ในไนจีเรีย

1. ประชากรจำนวนมากที่ไม่มีบัญชีธนาคาร 

แม้ว่าบริการธนาคารบนมือถือจะได้รับความนิยมมากขึ้น แต่ชาวไนจีเรียหลายล้านคนยังไม่มีบัญชีธนาคารอย่างเป็นทางการ EFInA ประมาณการว่าในปี 2020 ผู้ใหญ่ชาวไนจีเรียประมาณ 36% ไม่มีรายได้ นั่นเป็นตลาดขนาดใหญ่ที่รอการสำรวจ 

สตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีทางการเงินสามารถให้บริการแก่ประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารได้ผ่านรหัส USSD หรือเครือข่ายตัวแทนแทนสมาร์ทโฟน โดยสร้างผลิตภัณฑ์การออม สินเชื่อรายย่อย และผลิตภัณฑ์ประกันภัยตามความต้องการของผู้มีรายได้น้อย ซึ่งสิ่งนี้เกิดขึ้นแล้วบางส่วนกับบริษัทต่างๆ เช่น Paga, OPay และ TeamApt ซึ่งเข้าถึงผู้ใช้ในตลาด สวนสาธารณะ และหมู่บ้าน ยิ่งแพลตฟอร์มประเภทนี้เติบโตมากขึ้นเท่าไร ไนจีเรียก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น 

2.ประชากรวัยรุ่น 

อายุเฉลี่ยในไนจีเรียอยู่ที่ประมาณ 18 ปี ซึ่งถือเป็นประชากรที่อายุน้อยที่สุดกลุ่มหนึ่งของโลก คนรุ่นนี้เติบโตและโต้ตอบกันผ่านสมาร์ทโฟนและโซเชียลมีเดียเพื่อทำธุรกิจออนไลน์ ไม่ว่าจะเป็นการช้อปปิ้ง พูดคุย หรือทำธุรกรรมทางการเงิน 

นี่เป็นโอกาสอันยิ่งใหญ่สำหรับ Fintech เนื่องจากประชากรส่วนใหญ่มีความรู้ด้านเทคโนโลยีและเต็มใจที่จะลองนวัตกรรมดิจิทัลใหม่ๆ ตราบใดที่นวัตกรรมเหล่านั้นพิสูจน์ได้ว่าใช้งานง่ายและตรงกับความต้องการที่แท้จริงของพวกเขา 

ธนาคารดิจิทัลนวัตกรรมใหม่ เช่น Kuda และ Sparkle กำลังดึงดูดลูกค้ากลุ่มนี้ด้วยแอปที่เรียบง่ายและให้บริการธนาคารฟรี การเข้าถึงอินเทอร์เน็ตที่กว้างขึ้นจะยิ่งกระตุ้นให้เกิดการใช้อินเทอร์เน็ตที่ขับเคลื่อนโดยกลุ่มคนรุ่นใหม่

3. โอเพ่นแบงกิ้งและ API

ธนาคารกลางไนจีเรียได้เผยแพร่แนวปฏิบัติเกี่ยวกับระบบธนาคารแบบเปิด ซึ่งนักพัฒนาบุคคลที่สามสามารถเข้าถึงข้อมูลทางการเงิน (โดยต้องได้รับความยินยอมจากผู้บริโภค) ผ่าน API แนวปฏิบัติดังกล่าวช่วยให้บริษัทสตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีทางการเงินสามารถสร้างบริการที่ชาญฉลาดมากขึ้น เช่น แอปพลิเคชันการจัดทำงบประมาณ แพลตฟอร์มการจัดการความมั่งคั่ง และระบบธุรกิจอัจฉริยะ โดยนำข้อมูลของผู้ใช้จากธนาคารและบริษัทชำระเงินมาใช้

นอกจากนี้ยังจะเป็นสะพานเชื่อมความร่วมมือระหว่างสตาร์ทอัพด้าน Fintech กับธนาคารแบบดั้งเดิมอีกด้วย แทนที่จะขัดแย้งกัน ทั้งสองจะทำงานร่วมกันเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กันและกันและเข้าถึงผู้บริโภคได้มากขึ้น 

4. การชำระเงินแบบดิจิทัลและอีคอมเมิร์ซ

กิจกรรมอีคอมเมิร์ซทั้งหมดในไนจีเรียกำลังเฟื่องฟู และการขายออนไลน์แต่ละครั้งจำเป็นต้องมีเกตเวย์การชำระเงิน แบ็กเอนด์ดังกล่าวขับเคลื่อนโดยสตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีทางการเงิน ธุรกรรมหลายพันล้านรายการได้รับการประมวลผลโดย Flutterwave, Paystack และ Remita ทำให้ธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่สามารถออนไลน์ได้ง่ายขึ้น

ยิ่งอีคอมเมิร์ซแพร่หลายมากขึ้นเท่าไร ความต้องการสตาร์ทอัพด้าน Fintech ในการให้บริการชำระเงินดิจิทัลก็ยิ่งเพิ่มมากขึ้นเท่านั้น โอกาสเติบโตมีมหาศาล และธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากยังคงรับชำระเงินด้วยเงินสดหรือโอนผ่านธนาคารจนถึงปัจจุบัน Fintech สามารถกำหนดเป้าหมายธุรกิจเหล่านี้ได้ และมอบตัวเลือกการชำระเงินที่ดีกว่าและสะดวกกว่า 

5. นวัตกรรมข้ามพรมแดน 

ไนจีเรียไม่ได้สร้างมาเพื่อไนจีเรียเท่านั้น บริษัท Fintech หลายแห่งยังพยายามเจาะตลาดในประเทศอื่นๆ ในแอฟริกาด้วย Flutterwave มีอยู่ในตลาดแอฟริกามากกว่า 30 แห่ง Chipper Cash อยู่ในไนจีเรีย กานา เคนยา และอื่นๆ

การเล่นข้ามพรมแดนครั้งนี้มีความสำคัญ เศรษฐกิจของแอฟริกาแตกแขนงออกไป แต่ Fintech สามารถรวมการชำระเงินและการโอนเงินเข้าไว้ในโครงสร้างพื้นฐานเดียวได้ นอกจากนี้ยังหมายถึงสตาร์ทอัพของไนจีเรียสามารถขยายขนาดได้เกินข้อจำกัดในพื้นที่และสร้างขึ้นสำหรับทั้งทวีป 

สรุป 

อนาคตของ Fintech ในไนจีเรียนั้นสดใสแต่ก็ไม่แน่นอน อุตสาหกรรมนี้กำลังอยู่ในทางแยกที่เต็มไปด้วยทั้งความหวังและอันตราย 

หากหน่วยงานกำกับดูแล ผู้ประกอบการ นักลงทุน และผู้บริโภคร่วมมือกัน Fintech อาจกลายเป็นสินค้าส่งออกที่ใหญ่ที่สุดของไนจีเรีย โดยไม่เพียงแต่จะเปลี่ยนแปลงระบบธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการดูแลสุขภาพ การศึกษา เกษตรกรรม และอื่นๆ อีกมากมาย 

แน่นอนว่าจะมีอุปสรรคบ้างตลอดเส้นทาง แต่ด้วยความมุ่งมั่น นวัตกรรม และความเคารพอย่างลึกซึ้งต่อความเป็นจริงที่เกิดขึ้น Fintech สามารถช่วยสร้างอนาคตที่ครอบคลุมและเจริญรุ่งเรืองมากขึ้นสำหรับไนจีเรียได้