رہن کیا ہے اور یہ کیسے کام کرتا ہے؟
معلومات، وہ کہتے ہیں، طاقت ہے. یہ ہر لحاظ سے اور منظر نامے میں درست ہے۔ اور اب رہن کو دیکھتے ہوئے، اس میں کیا شامل ہے اس کے بارے میں صحیح معلومات دو افراد کے درمیان بہت زیادہ فرق پیدا کر دے گی۔
ایک خاص دن، دو دوست جان اور پیٹر جو لاگوس یونیورسٹی کے ایک ہی شعبہ سے فارغ التحصیل ہوئے تھے ان سے ملاقات ہوئی جسے یونیلاگ بھی کہا جاتا ہے۔ وہ دونوں ایک دہائی قبل گریجویشن کر چکے ہیں اور تقریباً ایک ہی کمپنی میں کام کر رہے ہیں، جس کی تنخواہ ایک جیسی ہے۔
جب کہ وہ اوسطاً اچھا کام کر رہے ہیں، لیکن ایک دوسرے سے کہیں بہتر تھا۔ پیٹر اب بھی کرائے کے اپارٹمنٹ میں رہتا ہے، جبکہ جان کے نام پر ایک گھر ہے۔ پیٹر کے لیے یہ ناقابل یقین تھا، یہ جان کر کہ اس کے پرانے دوست نے کتنی کمائی کی۔ اور اس لیے اس کے پاس گھر کیسے ہو سکتا تھا، اس نے اپنے مشکوک ذہن سے سوال کیا۔
اگرچہ پیٹر نے رہن اور رہن کے اداروں کے بارے میں سنا ہے، اس نے ان پر زیادہ توجہ نہیں دی۔ آپ اس پر بھی الزام لگا سکتے ہیں، لیکن جلدی نہیں۔ نائیجیریا جیسے ملک میں، جہاں سب کچھ ناکام ہوتا دکھائی دے رہا ہے، اس نے اس حقیقت کو فوری طور پر مسترد کر دیا کہ رہن کے ذریعے مکان حاصل کرنا ممکن ہے۔ اس نے سنا ہے کہ مارگیج لون حاصل کرنا کتنا مشکل ہے اور وہ اس میں شامل بیوروکریسیوں کے بارے میں بھی جانتا ہے۔ اور اس طرح اس نے طریقہ تلاش کرنے میں زیادہ کوشش نہیں کی۔
لیکن جان کے لیے نہیں۔ وہ سمجھ گیا کہ اس کی حدود ہوسکتی ہیں، اس لیے اس نے رہن کو محفوظ کرنے کے امکانات پر تحقیق کی، اور اس نے عمل کے ساتھ اس کی پیروی کی۔
پیٹر اور جان کے درمیان فرق آمدنی کی سطح پر نہیں، بلکہ رہن، ان کے امکانات اور مواقع کے بارے میں مزید جاننے کی خواہش اور دلچسپی پر مبنی ہے۔
بلاشبہ، ہر کوئی رہن کے قرض کو محفوظ نہیں کر سکتا، لیکن صحیح علم کے ساتھ، آپ اپنے آپ کو اس مقام پر پہنچنے کے لیے تیار کر سکتے ہیں جب اسے محفوظ کرنے کی بات آتی ہے۔
یہ مضمون مکمل طور پر اس بارے میں بات کرتا ہے کہ رہن کیا ہے، یہ کیسے کام کرتا ہے اور آپ رہن کے قرض کے ذریعے گھر کے مالک کیسے بن سکتے ہیں۔
رہن کیا ہے؟
ایک فرد رہن کا استعمال کرکے گھر یا دوسری جائیداد حاصل کرسکتا ہے یا رکھ سکتا ہے۔ یہ ایک خاص قسم کی مالی اعانت ہے جو مارگیج بینکوں کے ذریعے فراہم کی جاتی ہے۔ رہن کے تحت، آپ قرض دینے والے ادارے کو وقتاً فوقتاً ادائیگیاں کرنے کے لیے رضامندی دیتے ہیں، بنیادی طور پر اصل اور سود والی قسطوں کی صورت میں۔ اس کے بعد، مذکورہ بالا جائیداد کو قرض کی حفاظت کے طور پر استعمال کیا جاتا ہے۔
رہن کے لیے اہل ہونے کے لیے، آپ کو کئی تقاضوں کو پورا کرنا ہوگا، جیسے کہ کم از کم کریڈٹ سکور ہونا اور ڈاؤن پیمنٹ کرنا، اور آپ کو ان کی تجویز کردہ درخواست کے عمل پر بھی عمل کرنا ہوگا۔ رہن کی درخواستوں کو اختتامی مرحلے پر آگے بڑھنے کے لیے انڈر رائٹنگ کے سخت عمل سے گزرنا چاہیے۔
رہن کو رئیل اسٹیٹ کے خلاف یا دعویٰ کے طور پر بھی دیکھا جا سکتا ہے۔ اگر قرض لینے والا ڈیفالٹ کرتا ہے اور رہن کی ادائیگی کرنا بند کر دیتا ہے، تو قرض دینے والا ادارہ جائیداد پر فورکلوزر کے ساتھ آگے بڑھ سکتا ہے۔ قرض دینے والے ادارے کا جائیداد پر دعویٰ ہوگا، مثال کے طور پر، اگر وہ اپنا مکان اپنے قرض دہندہ کے پاس گروی رکھ دیں۔
اس سے گھر میں رہن والے بینک کے مفاد کی حفاظت ہوتی ہے اگر مقروض رضامندی کے مطابق ادائیگی کرنے میں ناکام رہتا ہے۔ اس کے نتیجے میں رہائشیوں کو بے دخل کیا جا سکتا ہے، جائیداد فروخت کے لیے رکھی گئی ہے، اور رہن کی ذمہ داری کو قرض دینے والے ادارے یا رہن بینک کے ذریعے فروخت سے حاصل ہونے والی رقم سے طے کیا جا سکتا ہے۔
رہن والے بینک یا ادارے
رہن کے قرضوں کی سہولت ایک رہن ادارے کی بنیادی توجہ ہے۔ بنک ان لوگوں کو رہن فراہم کرتے ہیں جو رئیل اسٹیٹ خریدنا چاہتے ہیں، بشمول گھر۔ یہ بینک کسی دوسرے روایتی بینک کی طرح نہیں ہے۔ وہ بینک جو رہن میں مہارت رکھتے ہیں وہ صرف پیسہ قرض دیتے ہیں۔
باقاعدہ ڈپازٹس جو بینکوں کے ذریعہ قبول کیے جاتے ہیں وہ ان کے ذریعہ قبول نہیں کیے جاتے ہیں۔ یہ تنظیمیں رہن رکھنے والوں کے نام سے بھی جاتی ہیں۔ پرائمری مارگیج ادارے (PMI) جیسے کوآپریٹو مارگیج بینک، بینک، اور نیشنل ہاؤسنگ فنڈ نائجیرین مارگیج مارکیٹ کے بڑے کھلاڑیوں میں شامل ہیں۔
رہن کیسے کام کرتا ہے۔
مکمل رقم پیشگی ادا کیے بغیر زمینی جائیدادیں خریدنے کے لیے، افراد اور کارپوریٹ ادارے رہن پر کام کرتے ہیں۔ قرض لینے والے کو اپنے قرض کو مکمل طور پر ادا کرنے اور جائیداد کی ملکیت کے لیے پہلے سے متعین تعداد میں صرف قرض کا توازن اور سود ادا کرنا چاہیے۔ رہن کی عام مدت پندرہ سے تیس سال ہوتی ہے۔
20 سال کی مدت اور 30% سود کی شرح کے ساتھ فرضی N20 ملین قرض کا استعمال اس کی وضاحت میں مدد کر سکتا ہے۔ یہ آپ کو یہ سمجھنے دے گا کہ آپ کی رہن کی ماہانہ ادائیگی کتنی ہو رہی ہے۔ N20 ملین مارگیج لون جس میں 20 30 سال کی مدت میں 30% سود کی شرح درج ذیل ہے۔ براہ کرم ذہن میں رکھیں کہ یہ ایک فرضی صورت حال ہے:
قرض کی رقم: N20,000,000
شرح سود: 20% سالانہ
قرض کی مدت: 15 سال
آپ کی ماہانہ رہن کی ادائیگی، ان اعداد و شمار کی بنیاد پر، تقریباً N351,259.30 ہوگی۔ یہ وہ رقم ہے جو آپ کو 15 سال تک ماہانہ ادا کرنا ہوگی۔ آئیے اب اس ادائیگی کے حصوں کا جائزہ لیتے ہیں۔
اپنے رہن کا حساب کیسے لگائیں۔
کئی آن لائن پروگرام شدہ مارگیج کیلکولیٹر آن لائن ہیں جنہیں آپ اپنے رہن کی ماہانہ لاگت کا حساب لگانے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔ بس آن لائن تلاش کریں اور آپ ان میں سے ایک قسم دیکھ سکتے ہیں۔ سب ایک ہی فنکشن کرتے ہیں۔
رہن کے لیے درخواست دینے سے پہلے جن چیزوں سے پرہیز کرنا چاہیے۔
1. رہن کے لیے درخواست دینے سے پہلے فوری طور پر نوکریاں تبدیل کرنا
جب آپ قرض دہندہ سے ملاقات سے چند ہفتوں پہلے اپنا کیریئر یا ملازمت تبدیل کرتے ہیں، تو اس سے آپ کے رہن کے لیے اہل ہونے کے امکانات کو نقصان پہنچ سکتا ہے۔ ایک قرض دینے والی کمپنی اس بات کو یقینی بنانا چاہتی ہے کہ آپ کے پاس آمدنی کا ایک مستحکم ذریعہ ہے اور آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ ماہانہ رہن کی واپسی کی ادائیگی کے متحمل ہوسکتے ہیں۔
خیال یہ ہے کہ اگر آپ اپنی رہن کی درخواست شروع کرنے سے پہلے ہی کوئی نئی نوکری شروع کرتے ہیں، تو ہو سکتا ہے کہ آپ کے پاس قرض دینے والے ادارے کو یہ دکھانے کے لیے تنخواہ کا کوئی ٹھکانہ بھی نہ ہو کہ آپ آگے بڑھ کر کتنی رقم گھر لے کر آئیں گے۔
2. اپنے کریڈٹ کارڈ کا کریڈٹ سکور چیک کرنا بھول جانا
آپ کا کریڈٹ کارڈ اسکور قرض دہندہ کو آپ کے بارے میں بہت کچھ بتاتا ہے۔ یہ انہیں بتاتا ہے کہ آیا آپ مالی طور پر ذمہ دار ہیں اور اس امکان کو ظاہر کرتا ہے کہ آپ مستقبل میں جو رقم ادھار لی ہے اسے ادا کر سکیں گے۔ آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ یہ زیادہ تر ان معیارات میں سے ایک ہے جسے قرض دینے والے ادارے گھر کے خریداروں کے لیے رہن کی منظوری دیتے وقت استعمال کرتے ہیں۔
لہذا خیال یہ ہے کہ رہن کے لیے درخواست بھرنے سے پہلے اپنا کریڈٹ سکور چیک کریں۔
3. کسی کے لیے قرض پر شریک دستخط کرنا
آپ کو کسی کے لیے قرض پر دستخط کرنے سے پہلے احتیاط سے سوچنا چاہیے، کالج میں کسی بچے یا کسی اور رشتہ دار کے لیے، خاص طور پر اگر آپ رہن کے لیے درخواست دینے کی کوشش کر رہے ہیں۔ اگر آپ قرض کے ساتھ دستخط کرتے ہیں، تو آپ اس قرض کے لیے جزوی طور پر ذمہ دار بن جاتے ہیں، اور اگر قرض لینے والا ادائیگی سے ڈیفالٹ کرتا ہے، تو آپ ذمہ دار ہو سکتے ہیں، جو بالآخر آپ کے کریڈٹ سکور کو متاثر کرے گا۔
4. کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ بند کرنا
تصور کریں کہ آپ اپنے کریڈٹ کارڈ پر مقروض ہیں، اور آپ سوچتے ہیں کہ بہترین آپشن اکاؤنٹ بند کرنا ہے، یہ سوچتے ہوئے کہ اس سے آپ کا کریڈٹ سکور بہتر ہوگا۔ یہ سچ نہیں ہے۔
بلاشبہ، بعض مواقع ایسے ہوتے ہیں جہاں کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کو بند کرنا ایک اچھا اقدام ہو سکتا ہے، لیکن اگر آپ رہن چاہتے ہیں، تو آپ کو یاد رکھنا چاہیے کہ یہ نتیجہ خیز ہوگا۔ جب آپ ایسا کرتے ہیں، اور اپنے دستیاب کریڈٹ کی سطح کو کم کرتے ہیں، تو آپ کا قرض سے کریڈٹ کا تناسب بڑھ سکتا ہے۔ اور اس کے نتیجے میں، آپ کا کریڈٹ سکور ڈوب سکتا ہے۔
5. بڑی خریداری کرنا
جب آپ رہن کے لیے درخواست دینے سے پہلے نئے آلات خریدنے یا نئی کار خریدنے جیسی بڑی خریداری کرتے ہیں تو یہ قرض دہندہ آپ کی رہن کی درخواست کو مسترد کرنے کا باعث بن سکتا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ جب آپ گھر خرید رہے ہیں تو آپ کے پاس بہت زیادہ نقد رقم ہونے کی ضرورت ہوگی تاکہ آپ ڈاؤن پیمنٹ کریں، اور دیگر اخراجات اور انشورنس کی ادائیگی کریں۔
لہذا اگر آپ گھر خریدنے میں بہت دلچسپی رکھتے ہیں، تو آپ کو دیگر مالی ذمہ داریوں کو کم کرنا چاہیے۔
6. خراب کریڈٹ والے شخص سے شادی کرنا
جوڑوں کے لیے ایک ساتھ گھر خریدنا بہت عام ہے۔ لیکن آپ کو اس حقیقت پر غور کرنا چاہیے کہ اگر آپ رہن کا استعمال کرتے ہوئے ایک ساتھ گھر خرید رہے ہیں، تو آپ کے دونوں کریڈٹ سکور ایک ساتھ مل سکتے ہیں۔ اگر آپ میں سے کسی کی کریڈٹ ریٹنگ خراب ہے، تو یہ قرض دہندہ کو خریداری بند کرنے کا سبب بن سکتا ہے۔
7. بڑی رقم جمع کرنا
اگر آپ گھر خریدنے کے لیے رہن استعمال کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ قرض دہندہ کو قائل کرنے کے لیے اپنے اکاؤنٹ میں ایک بڑی رقم جمع کرانے کا انتخاب کر سکتے ہیں کہ آپ مناسب ہیں۔ تاہم، یہ مددگار نہیں ہوسکتا ہے.
اگر آپ کسی قرض دہندہ کو دیکھنے سے پہلے اپنے بینک اکاؤنٹ میں بڑی رقم جمع کرتے ہیں تو آپ کو عام طور پر مایوس کیا جائے گا۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ قرض دہندگان عام طور پر کافی بیلنس کے ثبوت دیکھنا پسند کرتے ہیں جو آپ کے اکاؤنٹ میں کم از کم دو ماہ سے موجود ہیں۔
رہن کے فوائد
1. جائیداد کی تعریف: وقت کے ساتھ جائیداد کی قدروں میں اضافے کے نتیجے میں آپ کے گھر کی قیمت بڑھ سکتی ہے۔ اگر آپ کبھی فروخت کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں، تو اس سے آپ کو اور بھی زیادہ مالی فوائد مل سکتے ہیں۔
2. سرمایہ کاری کا موقع: رہن کی ادائیگی کرنے سے آپ کے گھر میں ایکویٹی جمع کرنے کا عمل شروع ہوتا ہے، جو بالآخر ایک قیمتی اثاثہ ثابت ہوگا۔ آپ کی جائیداد کی مارکیٹ ویلیو اور آپ کے رہن پر واجب الادا رقم کے درمیان فرق کو ایکویٹی کہتے ہیں۔
نتیجہ
ہر ایک، ہر بالغ اور خاندان ایک گھر کا مستحق ہے۔
یہ انسان کی بنیادی ضروریات میں سے ایک ہے۔ لیکن یہ رہن کی مالی اعانت کے ذریعے حاصل کیا جائے گا۔ لیکن یہ بہت بدقسمتی کی بات ہے کہ افریقہ میں، خاص طور پر نائیجیریا میں، رہائش کے لیے رہن کی مالی اعانت عام آدمی کے لیے واقف نہیں ہے۔
نائیجیریا میں مکانات کا خسارہ اس صورت میں حل ہو جائے گا جب ہر نائیجیرین کو رہن کی مالی امداد کی اہمیت کے بارے میں تعلیم دی جائے۔ نیز، ہر ایک کو رہن حاصل کرنے کی ترغیب دی جانی چاہیے۔ حکومت اور دیگر رہن کے پیدا کنندگان کو نسبتاً منصفانہ شرح سود پر رہن کو قابل رسائی اور سستی بنانے کے قابل ہونا چاہیے۔
متعلقہ اشاعت
